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单身女月薪1.2万 如何实现留学买房两不误

http://www.efw.cn  时间:2014-8-20 13:32:13  出处:新京报  次  去论坛侃侃
    核心提示:陈小姐,26岁单身,毕业三年,在一家服装公司担任设计师,月薪10000元-14000元不等,公司给交社保,没有公积金。每月支出:房租2000元,日常生活费2000元,其他支出,包括偶尔出去旅游、买电子产品、化妆品折合下来每月500元。

  26岁单身女设计师,月薪约12000元,打算去法国深造或买套150万的小房子

  ■ 个案资料

  陈小姐,26岁单身,毕业三年,在一家服装公司担任设计师,月薪10000元-14000元不等,公司给交社保,没有公积金。每月支出:房租2000元,日常生活费2000元,其他支出,包括偶尔出去旅游、买电子产品、化妆品折合下来每月500元。目前存款有15万,10万买了余额宝,5万活期。因为毕业后办了留京户口,所以打算在京长住,打算结婚前自己有套小房子,家里能给80万的首付。

  ■ 理财目标

  1.想买套150万以内的房子,家里能给80万的首付。最好是两年内买。

  2.因为读设计,所以想去法国深造,留学费大概一年30万。

  3.想买辆10万以内的代步小车。

  4.现在手头的钱只投资了余额宝,想咨询还能怎么理财?

  ■ 财务状况分析

  单身期是开始计划投资的关键时期,青年时期的财务规划尤其重要,体现在做好人生保障的情况下,控制资金使用情况,实现原始积累,为以后的财务规划提供一个好的指导方向,同时也做好职业规划。

  陈小姐目前每月收入为12000元左右,大约为北京市2013年月社会平均工资(5793元)的2倍,属于较高收入人群,收入状况较为乐观,但其收入来源较为单一,工资收入是她每月唯一的生活来源。其每月支出约占收入的37.5%,每月结余7500元,仅从收支比例上来看,陈小姐的收支还算较为合理。

  金融资产中主要以现金和存款形式存在,投资性资产比例过低,资产结构不太合理,资产缺乏成长性。此外,虽然陈小姐有社保,但应补充一定商业保险以面对突如其来的风险。

  应急留2万活期或余额宝即可

  首先是现金方面的规划。生活中难免会遇到突发状况,所以要留出紧急备用金以应付家庭日常支出以外因意外、疾病等事故导致的家庭支出,金额满足家庭3个月到半年的支出即可。

  目前陈小姐的15万元存款都在现金及货币类资产里是没有必要的,较高的流动性使得预期收益过低,降低了资金的使用效率,建议陈小姐留出2万元放在活期或余额宝里即可,以备不时之需。活期储蓄和余额宝可以24小时被随时支取,足以应付紧急情况。

  其次要补充一定商业保险,在个人遭遇不幸时可以提供财务上的保障。保额和保费的确定可以遵循“双十原则”,即每年花十分之一的收入作为保费买十年收入的保额。

  建议陈小姐为自己投保一份重疾险。以市面上一款重疾险产品为例,建议陈小姐为自己投保一份60万元的重疾保险,缴费期限20年,保障至70周岁,选择月缴保费的形式,则陈小姐每月的保费为1500元。如果在70岁之前陈小姐不幸罹患36种重疾中的一种,可获得60万元的理赔额,如果未出险,期满后会返还保额加分红大约90万元左右,可以作为养老的补充或传承给下一代。

  15万存款+家里资助先用于留学

  在规划了流动性资产和保障性资产之后,就要配置投资性资产了。陈小姐目前有3个目标,留学、买房和买车。

  建议陈小姐可以考虑留学为首要目标,因为第一,若在留学之前买房,在留学的1年内陈小姐是没有收入来源的,则房贷的支付会有一定困难。第二,等留学归来,工资收入预期会有提高,可以更游刃有余地支付房款和车款。目前留学的费用还有17万缺口,建议陈小姐可以先从家里给的80万元里拿出17万元作为留学的费用,等留学回国再积累买房首付的钱。

  每月定投+买债基积累房子首付

  假设1年以后陈小姐归国,月收入上涨到15000元,扣除月生活费用支出和上述重疾保险月保费,则每月结余9000元。建议陈小姐每月定投4只基金,每只1000元。在基金的选择上,建议选择一只股票型基金,一只对冲基金,一只大宗商品基金和一只海外基金,这样能有效分散风险。

  基金定投有两个法宝,一是平摊成本,基金定投能有效回避投资“择时”的难题,根据基金净值高时买到的份额数少,基金净值低时买到的份额数多的原理,从而平均成本,是一种较为稳健的理财方式。第二个法宝是复利效应。时间+复利就像滚雪球,每次投资所产生的利息也都会加入本金继续衍生收益,所以投资年份越长,复利效果越明显。

  假设基金定投的投资报酬率为10%,按月复利,则1年后该基金账户的积累额为50260元。剩余的5000元建议购买债券型基金,风险相对较小,可以选择成立2年以上,历史业绩优秀的(市场前1/4)。假设债券型基金的投资报酬率为6%,按月复利,则1年后该基金账户的积累额为61677元,这样1年后陈小姐会积累111937元,加上家里的63万元总共74万余元可以用于首付。

  假设陈小姐欲购买一套价值120万元的住房,首付70万元,贷款50万元,贷款期限20年,且商业贷款利率为6.55%,以等额本息的方式进行贷款偿还。

  那么,在接下来的20年需要每月供款的金额约为3742.6元,比租房每月支出2000元多出1742.6元,以陈小姐的收入也是可以承受的。买房之后陈小姐每月结余7200元左右,可以继续定期定额投资,半年之内买车的需求也可以实现。

(责任编辑:蒋琳燕)
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